Два года назад, когда ко мне пришло осознание, что много бухать и обедать в ресторанах как-то не по карману, я занялся изучением домашних финансов, а точнее их эффективным управлением. Я в то время жил один, поэтому было достаточно легко, во всяком случае, курить бросить сложнее, чем научиться жить так, чтобы ни в чем себе не отказывать при отсутствии в родне миллионеров. Сегодня я побуду в роли Капитана Очевидность и постараюсь поделиться своим опытом в управлении собственными финансами, сколь скудны бы они не были. Желание такое появилось после прочтения очередного свода рекомендаций от человека, который явно не понимает, что экономия и накопительство – это не жизнь в нищете с потреблением доширака и сухофруктов. Любой подобный набор клишированных советов «не езди на такси, не закупай продукты в «Глобус Гурмэ» вряд ли поможет нормальному современному молодому человеку из псевдо-среднего класса понять – почему он зарабатывает все больше, а денег постоянно не хватает.
В детстве можно было с легкостью определить, какая семья сейчас копит на машину. Обычно дети из этой семьи отличались худощавым телосложением, в столовой постоянно спрашивали «ты это есть будешь?» и пахли каким-нибудь одним продуктом, который составлял ежедневный рацион этого семейства. В те времени копили многие – кто на автомобиль, кто на «финскую стенку». Между тем, именно тогда и был заложен фундамент современной школы «личных финансов», основой которого было требование экономить на всем. Между тем, практически все домашние эксперты забывают о главном. У экономии должна быть конкретная цель. Не призрачно далекая, а вполне достижимая и конкретная. Именно этим романтики и отличаются от прагматиков, у романтиков, как я помню из курса по классической литературе, идеал не может быть достижим, иначе это не идеал. Цель экономии должна быть конкретной и достижимой.
Целей может быть несколько. Вера, например, в свое время поставила цель закончить автошколу, а это ощутимая сумма. Когда есть конкретная сумма – копить легче, становится понятно, к чему все эти лишения. Между тем, лишения могут быть как всеобъемлющими, например, экономить абсолютно на всем, так и рациональными. О таких я и хотел бы поговорить.
Для начала, необходимо четко понять – на чем вы не хотели бы экономить, что является вашим материальным «гормоном счастья». Определить свой «гормон» не сложно, просто поразмышляйте – без чего вам было бы очень тоскливо. Например, я никогда не экономил на сигаретах, мороженом, играх для приставки, алкоголе. Я, конечно, могу выкурить «Яву золотую», но как исключение, а постоянно я эту дрянь курить не могу. Мороженое я предпочитаю определенных марок, хотя могу и съесть другое, если моего любимого нет. Но самое главное – сознательно я не хочу отказываться от любимых вещей в пользу более дешевых. Вот именно эти вещи, которые доставляют вам радость, необходимо вынести за скобки сразу, немедленно. Иначе ничего не получится.
Накопление должно нести радость. Но без разочарований обойтись, к сожалению, не получится. Также не выйдет обойти самую рутинную и неприятную деталь – расходы придется записывать. В идеале – детализировано, если не получается – хотя бы приблизительно, на что конкретно тратятся деньги. Это момент крайне важный, так как гораздо легче посчитать, сколько вы зарабатываете именно по показателю ваших расходов. Если тратите – значит, деньги откуда-то появились. А источников дохода в современном мире масса. В большинстве случаев за собственный доход считают лишь зарплату, получаемую в офисе. Но куда же деются «калымы», «подработки» и прочие радости жизни? Если в планировании исходить исключительно из «доходов», то надо быть готовым к тому, что расчеты будут ошибочны.
Для записи расходов лучше всего купить (ну, или, если жалко 300-600 рублей, скачать) программу, которых сегодня довольно много. Лично я использую Family 2009 Pro уже несколько лет и очень доволен. Мало того, что она позволяет гибко настраивать отчеты, так еще и хранит данные, что позволяет в определенный момент сесть и проанализировать все растраты. Когда, спустя несколько месяцев, у вас будет основа для планирования – можно начать смотреть, на чем можно сэкономить. Вот тут и пригодятся те самые «гормоны счастья», от которых лучше не отказываться – откинув эти расходы и обязательные платежи, за которые лучше заплатить, а не то отключат свет и воду, надо сесть и крепко подумать.
Если не брать во внимание то, что вы выделили как «неприкасаемые» статьи расходов, то условно все расходы сегодня можно поделить на следующие группы:
- – обязательные платежи по квартире (аренда, ЖКХ, телефон)
- – коммуникации (мобильный телефон, интернет, мобильный интернет)
- – покупки домой (продовольствие)
- – покупки для дома (мебель, техника)
- – покупки для себя (одежда, бытовая химия)
- – развлечения
В большинстве указанных пунктов экономить достаточно легко. Если у вас нет острой копирастии, то фильмы можно смотреть дома – дорогая, вроде бы, плазма окупится за 20-30 походов в кино, причем будет служить достаточно долго. Если у вас нет острой жажды здорового органического питания и дорогих продуктов, то открою вам секрет – между «Азбукой вкуса», «Седьмым континентом» и «Перекрестком» практически нет разницы в качестве продуктов, а вот цены отличаются разительно. В BILLA или «Магнолии» и вовсе дешевле. Продукты лучше покупать, как ни странно, на несколько дней. Еженедельные заезды в какой-нибудь АШАН принесут больше сопутствующих расходов, чем выгода от цен и оптовых закупок. К тому же практически во всех сетевых магазинах есть программы накопительных скидок – ими тоже не стоит пренебрегать.
В завершении всего – банковские услуги. От выбора банка зависит многое – стоимость обслуживания, комиссионные при снятии наличных в банкоматах, спектр ко-брендинговых карт. В этом плане мне больше всего нравится «Альфа-банк», причем я говорю про продукты, а не качество обслуживания, которое у них отвратительное. К одному счету в «Альфе» можно привязать хоть десяток карт, причем многие из них будут давать значительные скидки. Мелочь, а приятно. А когда мелочь помогает экономить значительные суммы – приятно вдвойне.
Самым главным в экономии остается необходимость понимания – к чему все это. Если у вас поставлена цель – сразу же после того, как обнаружили факт экономии, разницу положите в копилку. Иначе смысла в экономии нет – все скопленное будет тут же растрачиваться. Вот, в принципе, и все. Про 10% от каждого дохода сегодня рассказывать не буду – это еще грустнее «экономии».