Как научиться экономить

Два года назад, когда ко мне пришло осознание, что много бухать и обедать в ресторанах как-то не по карману, я занялся изучением домашних финансов, а точнее их эффективным управлением. Я в то время жил один, поэтому было достаточно легко, во всяком случае, курить бросить сложнее, чем научиться жить так, чтобы ни в чем себе не отказывать при отсутствии в родне миллионеров. Сегодня я побуду в роли Капитана Очевидность и постараюсь поделиться своим опытом в управлении собственными финансами, сколь скудны бы они не были. Желание такое появилось после прочтения очередного свода рекомендаций от человека, который явно не понимает, что экономия и накопительство – это не жизнь в нищете с потреблением доширака и сухофруктов. Любой подобный набор клишированных советов «не езди на такси, не закупай продукты в «Глобус Гурмэ» вряд ли поможет нормальному современному молодому человеку из псевдо-среднего класса понять – почему он зарабатывает все больше, а денег постоянно не хватает.

В детстве можно было с легкостью определить, какая семья сейчас копит на машину. Обычно дети из этой семьи отличались худощавым телосложением, в столовой постоянно спрашивали «ты это есть будешь?» и пахли каким-нибудь одним продуктом, который составлял ежедневный рацион этого семейства. В те времени копили многие – кто на автомобиль, кто на «финскую стенку». Между тем, именно тогда и был заложен фундамент современной школы «личных финансов», основой которого было требование экономить на всем. Между тем, практически все домашние эксперты забывают о главном. У экономии должна быть конкретная цель. Не призрачно далекая, а вполне достижимая и конкретная. Именно этим романтики и отличаются от прагматиков, у романтиков, как я помню из курса по классической литературе, идеал не может быть достижим, иначе это не идеал. Цель экономии должна быть конкретной и достижимой.

Целей может быть несколько. Вера, например, в свое время поставила цель закончить автошколу, а это ощутимая сумма. Когда есть конкретная сумма – копить легче, становится понятно, к чему все эти лишения. Между тем, лишения могут быть как всеобъемлющими, например, экономить абсолютно на всем, так и рациональными. О таких я и хотел бы поговорить.

Для начала, необходимо четко понять – на чем вы не хотели бы экономить, что является вашим материальным «гормоном счастья». Определить свой «гормон» не сложно, просто поразмышляйте – без чего вам было бы очень тоскливо. Например, я никогда не экономил на сигаретах, мороженом, играх для приставки, алкоголе. Я, конечно, могу выкурить «Яву золотую», но как исключение, а постоянно я эту дрянь курить не могу. Мороженое я предпочитаю определенных марок, хотя могу и съесть другое, если моего любимого нет. Но самое главное – сознательно я не хочу отказываться от любимых вещей в пользу более дешевых. Вот именно эти вещи, которые доставляют вам радость, необходимо вынести за скобки сразу, немедленно. Иначе ничего не получится.

Накопление должно нести радость. Но без разочарований обойтись, к сожалению, не получится. Также не выйдет обойти самую рутинную и неприятную деталь – расходы придется записывать. В идеале – детализировано, если не получается – хотя бы приблизительно, на что конкретно тратятся деньги. Это момент крайне важный, так как гораздо легче посчитать, сколько вы зарабатываете именно по показателю ваших расходов. Если тратите – значит, деньги откуда-то появились. А источников дохода в современном мире масса. В большинстве случаев за собственный доход считают лишь зарплату, получаемую в офисе. Но куда же деются «калымы», «подработки» и прочие радости жизни? Если в планировании исходить исключительно из «доходов», то надо быть готовым к тому, что расчеты будут ошибочны.

Для записи расходов лучше всего купить (ну, или, если жалко 300-600 рублей, скачать) программу, которых сегодня довольно много. Лично я использую Family 2009 Pro уже несколько лет и очень доволен. Мало того, что она позволяет гибко настраивать отчеты, так еще и хранит данные, что позволяет в определенный момент сесть и проанализировать все растраты. Когда, спустя несколько месяцев, у вас будет основа для планирования – можно начать смотреть, на чем можно сэкономить. Вот тут и пригодятся те самые «гормоны счастья», от которых лучше не отказываться – откинув эти расходы и обязательные платежи, за которые лучше заплатить, а не то отключат свет и воду, надо сесть и крепко подумать.

Если не брать во внимание то, что вы выделили как «неприкасаемые» статьи расходов, то условно все расходы сегодня можно поделить на следующие группы:

  • – обязательные платежи по квартире (аренда, ЖКХ, телефон)
  • – коммуникации (мобильный телефон, интернет, мобильный интернет)
  • – покупки домой (продовольствие)
  • – покупки для дома (мебель, техника)
  • – покупки для себя (одежда, бытовая химия)
  • – развлечения

В большинстве указанных пунктов экономить достаточно легко. Если у вас нет острой копирастии, то фильмы можно смотреть дома – дорогая, вроде бы, плазма окупится за 20-30 походов в кино, причем будет служить достаточно долго. Если у вас нет острой жажды здорового органического питания и дорогих продуктов, то открою вам секрет – между «Азбукой вкуса», «Седьмым континентом» и «Перекрестком» практически нет разницы в качестве продуктов, а вот цены отличаются разительно. В BILLA или «Магнолии» и вовсе дешевле. Продукты лучше покупать, как ни странно, на несколько дней. Еженедельные заезды в какой-нибудь АШАН принесут больше сопутствующих расходов, чем выгода от цен и оптовых закупок. К тому же практически во всех сетевых магазинах есть программы накопительных скидок – ими тоже не стоит пренебрегать.

В завершении всего – банковские услуги. От выбора банка зависит многое – стоимость обслуживания, комиссионные при снятии наличных в банкоматах, спектр ко-брендинговых карт. В этом плане мне больше всего нравится «Альфа-банк», причем я говорю про продукты, а не качество обслуживания, которое у них отвратительное. К одному счету в «Альфе» можно привязать хоть десяток карт, причем многие из них будут давать значительные скидки. Мелочь, а приятно. А когда мелочь помогает экономить значительные суммы – приятно вдвойне.

Самым главным в экономии остается необходимость понимания – к чему все это. Если у вас поставлена цель – сразу же после того, как обнаружили факт экономии, разницу положите в копилку. Иначе смысла в экономии нет – все скопленное будет тут же растрачиваться. Вот, в принципе, и все. Про 10% от каждого дохода сегодня рассказывать не буду – это еще грустнее «экономии».

  • Да, очень правильно. Мы в обычной таблице ведём свою домашнюю бухгалтерию. Про эту программу я не знала, попробую.
    Ещё рекомендую прочесть книгу Александра Головина “Как заработать первый миллион”, не смотря на попсовое название и рекомендацию про 10% там есть полезные вещи об инвестировании в России.

    • Про 10% рекомендация очень здравая. Тем более, что некоторые и этого откладывать не умеют, а надо, по хорошему, все 20 откладывать.

      Касаемо инвестирования – об этом лучше не книжки читать, а самостоятельно, потихоньку доходить. Я прослушал (прочитал) немного из современного – все как-то неконкретно, расплывчато. И верить этим письменам как-то не очень хочется – ведь речь о собственных деньгах, ими рисковать нет желания.

      Но то, что откладываемые средства должны не лежать мертвым грузом – это точно. Мне старшие товарищи рекомендовали сначала купить все, что мне нужно, а потом уже об инвестициях думать.

      • Совет “купить всё, что нужно” грамотный, т.к. в ином случае из отложенного будет тратиться на это. Что повлечёт разочарования и неуверенность в себе. Но ещё рекомендуется отложить сумму равную 3-6 или даже 12 месяцам расходов (без излишеств) на случай потери работы или работоспособности.

        • Ух, как хватанула – 12 месяцев. Это практически недостижимый идеал – если человек смог создать “подушку” в 12 месяцев, то, скорее всего, он может не беспокоиться. Ведь даже нехитрыми вычислениями можно выявить, что на создание годового запаса от зп (12*100%=1200%) при стандартном откладывании 10% уйдет 10 лет :) трехмесячная подушка более реально – если задаться целью и откладывать по 20% от зп, то за год-полтора можно создать необходимый запас.

  • Я все стараюсь вести в таблице. Обычной экселевской. Деньги в Москве обладают волшебным качеством улетучиваться. Здесь не так дороги продукты как стращают, здесь очень дороги услуги. Особенно связанные с посещением салонов красоты и оздоровительных центров. Да и одежда не из самых дешевых. Потому что наша, блядь, жадность поиметь свои пять рублей здесь и сейчас а потом трава не расти.
    Но я считаю это за гранью добра и зла, когда сигареты в 2007 (я приехал в МСК) стоили 16 руб., в 2010 они же 31р., “Новая газета” (единственная, которую читаю) в 2007 – 12р., а в 2010 – 20р., просто творог “Гомик в деревне” за упаковку в 2007 – 21,8р. в 2010 32,3 р.
    И кто-то очень умный будет мне вешать про инфляцию в 8%. Я уж не беру другие продукты и услуги, начиная с бензина. Это я просто с 2007 г. сохранил несколько десятков чеков и теперь ахуеваю от цен в одном и том же магазине.
    Говорят что с ростом доходов растут и потребности. Я стараюсь не соответствовать этой истине, чтобы иметь некий запас. За свежесдоенным молоком и свежепромытой рукколой не гоняюсь, но и “Охоту” крепкую брать не буду, предпочитая иные сорта все же.

    • Ну я тебе таких милых примеров могу напомнить массу. Один из самых умильных – в разгар кризиса “Перекресток” начал взымать плату за пакеты. Они всегда бесплатными были, а тут на тебе – сначала по 20 копеек, потом по 50. Сейчас до 3 рублей довели :)

      Про газеты не знаю – Форбс как стоил 100, так и стоит около того. А “Новая газета” – это не ко мне ;)

      В таблице пробовал. Неудобно :( В программе бодрее, но этих программ миллион попробовал, пока нашел подходящую.

  • Все такие правильные… Что, только я… баклажан? =))))
    Если серьезно – спасибо аффтору, еще раз пнул, заставил задуматься и вспомнить, что деньги все время утекают куда-то сквозь пальцы. Вот завтра (ха-ха) и начну.

    • Марина, нас, баклажанов, как минимум двое. Я с ужасом понимаю, что знаю (приблизительно), сколько стоит бизнес-ланч и бензин на неделю, и все… И есть в этом какая-то приятность – ничего не записывать. И, наверно, я все еще не банкрот только потому, что жизнь свела с человеком считающим и сопоставляющим :)

  • Мне кажется, что название задает не совсем верный вектор. Экономия – это лишь одна из многих возможностей, которые дает домашний финансовый учет. А эти возможности значительно шире – это и осознание меры твоей финансовой независимости (принято измерять ее в числе месяцев, которые ты можешь прожить не работая с сохранением привычного уровня потребления), это и понимание меры твоей защищенности, поскольку любому обладателю накоплений важно понимать структуру его корзины, как в плане того, из чего она состоит, так и в плане того, как осуществляется защита составляющих. Наглядно видно, какие виды деятельности или инвестиций приносят вам наибольший доход в абсолютном выражении, какие пусть менее доходны, но обеспечивают поток дохода с минимумом ваших трудозатрат и внимания. Даже банальное понимание того, активом вы владеете или пассивом, невозможно без финучета.
    Готовые программы вряд ли в этом помогут. А Excel, к сожалению, не слишком удобен для «сложных случаев», если вы не готовы дописывать к нему собственные модули. Нет в жизни совершенства.
    Отмечу важность того, чтобы решиться вести учет и не бросать это дело из года в год. Хотя бы учет доходов и расходов для начала. Постепенно переходить к анализу. Если вы еще с этим не сталкивались, уверен, заметите немало сюрпризов. Это обеспечит и готовность к тому, что когда/если объемы денежных потоков у вас увеличатся, вы будете к этому готовы.
    Учет – это же только одна из первых ступенек к независимости. Не менее важен и финансовый план. А оттуда рукой подать к плану жизненных целей. В общем – это забавная грань человеческой жизни и небесполезная в современной системе координат. Если вы еще “не в теме”, рекомендую попробовать.

    • Я заметил, что в большинстве своем учетом финансов занимается мужская половина семей :) Впрочем, это подтверждается комментариями Марины и Веры ниже :)

  • На мой взгляд пост получился ни о чем. О необходимости вести учет доходов и расходов пишут все – и фигли толку? Как статья-мотиватор он тоже никакой: где возгласы “это ли не чудо” и прочие атрибуты? В общем, легкое недоумение. Но мнение автора о материальных “гормонах счастья” полностью разделяю, относя к ним в том числе и мороженое, от которого не могу отказаться даже во время строгих диет – нет-нет да и съем украдкой. А иначе зачем жить?
    Что касается оптимизации расходов. Очень рекомендую не полениться – и разобраться в тарифных планах опсосов. Для меня это всегда было в списке дел “когда-нибудь” и по некоторым номерам ТП не менялся 8 лет. Когда затраты на мобильную связь перешли всякие разумные пределы, я потратил несколько часов на то, что зашел в офисы 3 операторов, услугами которых пользуюсь, мило пообщался с сотрудницами и с их помощью подобрал новые тарифы. И это было то самое ЧУДО. Расходы на сотовую связь снизились практически на 70%. Возможно, я говорю об очевидном, но для меня это стало настоящим откровением.

    • У меня не было цели мотивировать кого-либо :) Просто рассказал о своем опыте. В России не такие чудовищные разбросы в тарифах, но если не менять его 8 лет, то, конечно, и у нас можно сливать деньги просто так. Впрочем, я об этом писал.

    • У меня не было цели мотивировать кого-либо :) Просто рассказал о своем опыте. В России не такие чудовищные разбросы в тарифах, но если не менять его 8 лет, то, конечно, и у нас можно сливать деньги просто так. Впрочем, я об этом писал.